Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Аналитический банковский журнал, 17 июля 2008 г.

Чешская страховая компания: От классики – к инновациям

5503 просмотра

Чешская страховая компания стартовала в России в 2002 году как дочерняя структура одного из крупнейших в Восточной Европе страховщиков «Ческа Поиштовна» («Ceska pojistovna, a.s.»). Ее основная деятельность – страхование жизни. Однако в России именно этот вид страхования является наименее популярным. О том, почему иностранные капиталы выбирают такие направления бизнеса, и какие у них перспективы в России, рассказывает Дмитрий Малых, Генеральный директор компании.

Жизни быть

– Почему «Ческа Поиштовна» в качестве основного направления развития бизнеса в России выбрала именно страхование жизни?
Дмитрий Малых: Жизни быть; и рано или поздно это неизбежно произойдет. Данную аксиому доказывает развитие страховых рынков, и российского в том числе. Тенденция развития страхования жизни в России очевидна. По сравнению с другими этот рынок пока, может быть, не столь масштабен, но за последние годы он продемонстрировал рост в 30-40%. Определились и лидеры – некоторые компании показали рост более 100%. Это еще раз убедительно доказывает, что этому бизнесу в Российской Федерации быть, как и во всем цивилизованном мире. Основой для этого является социальная и экономическая функция страхования жизни.
Так, долгосрочное страхование жизни во всех странах (где оно развито) является стабилизирующим фактором экономики, способствует формированию масштабных долгосрочных инвестиций. Страховые взносы обеспечивают возможность привлекать денежные средства населения на длительный период и задействовать их в экономике страны.

– Что нужно сделать, чтобы все эти факторы заработали?
Дмитрий Малых: На определенном этапе этот бизнес станет очень значимым в нашей стране. Но, для того чтобы развитие получило лавинообразный характер, и рынок вышел на устойчивый рост, нужны катализаторы. И это не обязательно налоговые льготы или другие государственные преференции (т.е. искусственные механизмы), направленные на развитие отрасли. Главное – в нормальной работе стандартных законов развития рынка, в основе которых потребительский спрос.

Выбор сделан

– На чем основан ваш оптимизм?
Дмитрий Малых: Достаточно проследить за развитием экономики государств Восточной и Центральной Европы, которые прошли похожей дорогой совсем недавно. Страхование жизни в этих странах уже сейчас занимает достойное место среди прочих отраслей. Отмечая эти результаты как ближайшие перспективы для российского рынка, учитывая, что пока этот сектор в России еще практически не занят серьезными игроками, но при этом очень масштабен, «Ческа Поиштовна» сделала свой выбор – основала здесь компанию именно по страхованию жизни. Мы полагаем, что технологии и принципы ведения бизнеса, которые очень результативны в Чехии и других европейских странах, могут сработать и здесь.
Мы ощущаем себя экспертами этого рынка, понимаем его закономерности, представляем себе, как эффективно выстраивать каналы продаж, продуктовую линейку и клиентский сервис. Мы видим, что в последнее время на российский рынок пришли практически все мировые игроки. Но они только начинают свою работу и поэтому сталкиваются с теми трудностями, которые мы уже преодолели. Готовых рецептов здесь, к сожалению, нет, и мы чувствуем, что уже впереди.

– Чем отличается работа «Ческа Поиштовна» в Чехии от деятельности Чешской страховой компании в России. Есть ли специфика на российской территории?
Дмитрий Малых: Различий достаточно много. «Ческа Поиштовна» имеет достаточно глубокие исторические корни и богатое прошлое – в социалистической Чехословакии она была монополистом.
Официально считается, что первая компания в цепочке предприятий, которые впоследствии воплотились в «Ческа Поиштовна», была организована в 1827 году. Она занималась страхованием от несчастных случаев при пожарах, но постепенно расширяла перечень своих услуг. Менялись времена, форма собственности, подходы к развитию бизнеса. Но, те обязательства, которые страховая компания брала на себя, те договоры, которая заключала, действовали вне зависимости от политической и экономической ситуации в государстве.
После «бархатной революции» в процессе приватизации компания была сначала частично, а потом и полностью акционирована. В новом тысячелетии она представляет собой достаточно мощную, инновационную финансовую структуру. Внедрены новые технологии обслуживания клиентов, технологии продаж, появились новые продукты.
В минувшем году «Ческа Поиштовна» вошла в холдинг Generali PPF – один из ведущих европейских игроков на рынке страхования. В 1998 году приняла решение выйти на российский рынок, и в 2002 году здесь была учреждена Чешская страховая компания. Затем образованы дочерние компании в Украине и Казахстане.
Сегодня группа Generali PPF Holding, в состав которой входит «Ческа Поиштовна», осуществляет свою деятельность в 12 странах Центральной и Восточной Европы. С компаниями холдинга у нас налажены тесные партнерские связи. Мы помогаем друг другу, обмениваемся технологиями, масштабируем самые удачные решения на дружественные нам рынки.
Чешская страховая компания в 2002 году была организована с нуля и сегодня мы с гордостью можем сказать, что проект удался, компания выросла, окрепла и занимает заметное место в своем секторе рынка.

Успеть сделать все, что задумали

– Какова динамика деятельности Чешской страховой компании за последние шесть лет?
Дмитрий Малых: Динамика такова: от старта до текущих результатов – свыше 3 млрд руб. страховой премии за год, широкая линейка продуктов, несколько каналов продаж. В прошлом году компания заработала неплохую прибыль. Таких успехов удалось добиться благодаря внедрению новых технологий не только в области продаж и подготовки продающих структур, но и в области обслуживания клиентов, поддержки бизнеса, управления финансами и контроля рисков. В результате, мы растем быстрее, чем рынок – более 100% в год. Наша цель – успеть сделать все, что мы задумали, выполнить те задачи, которые ставят нам акционеры, продемонстрировать динамичную и эффективную работу.

– Для классической страховой компании по страхованию жизни, которая работает на рынке только шестой год, быть прибыльной – это очень хороший результат. Начиная Чешскую страховую компанию с нуля, как удалось вывести ее на прибыль?
Дмитрий Малых: В этом смысле Чешская страховая компания не совсем классическая. Известно, что классические компании по долгосрочному страхованию жизни выходят на безубыточность спустя семь – восемь лет. Это зависит от объемов начальных инвестиций, а также от того, насколько эффективно осваиваются эти вложения. Мы развиваем не только классические направления долгосрочного страхования жизни, но и банковское страхование, работаем в сфере относительно краткосрочного риска совместно с нашими партнерами – банками по предоставлению заемщикам кредитов дополнительных услуг по страхованию их жизни и здоровья на срок кредитования. Рисковое страхование – более быстрый и эффективный механизм получения результата, в то время как долгосрочное накопительное страхование жизни – более прибыльный и надежный бизнес в долгосрочной перспективе.

– И все-таки, страховой бизнес в России на фоне другой финансовой активности не показывает стремительного развития. В чем, на ваш взгляд, причина такого отставания, что тормозит развитие? Может быть, в законах надо что-то поправить?
Дмитрий Малых: В законах всегда надо что-то поправлять. Хотелось бы более объективных, с точки зрения интересов бизнеса, законодательства и налогового регулирования. Но, кое-что уже есть. В области добровольного пенсионного страхования появились налоговые вычеты. Пусть это небольшие послабления, но, тем не менее, они демонстрируют подвижки в области корпоративного (как рискового, так и накопительного) страхования. Хотелось бы иметь возможности выпускать гибкие инновационные инвестиционно-ориентированные продукты. Но, к сожалению, пока что законодательной базы для этого нет.
Сдерживает развитие рынка слабая информированность потребителя, который готов к страхованию жизни. Страна растет на наших плечах, за счет усилий экономически-активного населения. Растут заработки и благосостояние населения. Одновременно у соотечественников формируется понимание того, что рассчитывать имеет смысл только на себя, что необходимо самому заботиться о своем будущем и будущем своих детей и близких, что «авось» более не спасает. Осталось только профессионально показать потенциальным клиентам, что страхование жизни является одним из инструментов, при помощи которого возможно решить проблему долгосрочной защиты и управления рисками наступления непредвиденных ситуаций.
– Оказал ли влияние на развитие бизнеса компании международный финансовый кризис? Как вы планируете от него защищаться?
Дмитрий Малых: Безусловно, финансовый кризис затронул и деятельность Чешской страховой компании, повлияв на доходы (страховые взносы от продажи и реализации страховых услуг и инвестиционный доход от размещения средств тех активов, которые идут в покрытие страховых резервов и собственных средств). Нам пришлось реагировать на падение рынка финансовых инструментов, предпринимать дополнительные шаги по диверсификации инвестиционного портфеля и контролю над рисками. В этой деятельности нас поддерживает управляющая компания холдинга, у которой мощные аналитические ресурсы. Наша цель – предупреждать негативное воздействие, а не бороться с его последствиями. Поскольку обязательства страховой компании отложены во времени, у нас есть возможность оперативно реагировать на любые изменения рынка. Поэтому в целом его текущие колебания не оказали существенного влияния на деятельность нашей компании.

– Какова региональная политика Чешской страховой компании на российском рынке страховых услуг?
Дмитрий Малых: В настоящий момент (помимо Москвы) Чешская страховая компания присутствует в 24 городах Российской Федерации. В некоторых городах у нас уже по два агентства розничного долгосрочного страхования. Благодаря нашим партнерам – брокерским и агентским компаниям, мы присутствуем практически на всей территории Российской Федерации. А совместные проекты с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФГУП «Почта России» позволили придать нашей деятельности действительно федеральный масштаб. Можно утверждать, что возможность приобрести услуги Чешской страховой компании сегодня имеется практически у любого жителя страны. Но мы не собираемся останавливаться на достигнутом, и в дальнейшем будем расширять присутствие на территории Российской Федерации. Например, уже в этом году мы планируем открыть пять новых агентств.

Легенды рынка

– Вопрос либерализации страхового рынка России для иностранных игроков фактически решен. Снятие ограничений на работу зарубежных компаний у российских страховщиков восторга не вызывает. Они опасаются проиграть в конкурентной борьбе зарубежным коллегам. Что думают об этом в дочерней компании иностранного страховщика, который уже в России?
Дмитрий Малых: Это одна из легенд рынка. Все иностранные компании, которые хотели быть здесь, уже пришли. Но квота, которая была установлена для участия иностранных компаний, до сих пор так и не выбрана. Поэтому разговоры о захвате иностранцами российского рынка, о том, что они придут и начнут демпинговать, наверное, не имеют серьезных основ. С приходом иностранных компаний на российском рынке появятся инновационные подходы развития бизнеса, новые продукты интересные потребителю. Это даст возможность людям амбициозным и профессиональным получить тот опыт и результат, на который они рассчитывают.
Многие страны предоставляют иностранным компаниям возможность вести бизнес как в форме дочерних предприятий, так и филиалов. Проблема, по моему, состоит в качестве государственного регулирования этого бизнеса, в требованиях по обеспечению им надежности и платежеспособности иностранных участников, а также по размещению активов в покрытие обязательств. Важно, чтобы денежные средства, аккумулируемые иностранными страховыми компаниями или их филиалами, размещались в России и работали бы на национальную экономику.


– Каковы планы «Ческа Поиштовна» на российском рынке? Каких позиций на рынке страховых услуг стремится достичь Чешская страховая компания?
Дмитрий Малых: Любая компания, которая вкладывает средства в развитие структуры на каком-то рынке, конечно же, не планирует быть в аутсайдерах. Поэтому, естественно, мы стремимся занять на рынке одну из лидирующих позиций. Но в этом вопросе я не сторонник олимпийской терминологии: «сегодня мы захватим 10% рынка, а завтра 20%». Наша цель – стать достаточно крупной, успешной компанией, но, при этом, быть прибыльной, выполнять задачи акционеров по развитию бизнеса и обеспечить его эффективность. И эта цель вполне достижима.

– Довольны ли вы результатами?
Дмитрий Малых: Мы, безусловно, довольны результатами работы Чешской страховой компании, потому что до сегодняшнего дня успешно выполняли и далее планируем выполнять те задачи, которые ставят перед нами акционеры. А это – основной критерий успеха.

Лицом к клиенту

– Какие традиции материнской компании развивает Чешская страховая компания на российском рынке? Каких стандартов и целей придерживается?
Дмитрий Малых: Мы стараемся проявить себя как надежная и стабильная компания, на которую можно рассчитывать в долгосрочной перспективе, ставим акцент на качество сервиса и уверенности клиентов в завтрашнем дне.
ООО «Чешская страховая компания» традиционно использует проверенные ноу-хау в методах и подходах обслуживания клиентов. Наш тренинг-центр – универсальное подразделение – обслуживает не только собственные каналы продаж, но и помогает партнерам и контрагентам (проводит тренинги по технике продаж и работы с клиентом, по продуктам, по послепродажному обслуживанию). Это подразделение оказывает дополнительный сервис и поддержку нашим бэк-офисным структурам, тем людям, которые занимаются обслуживанием и оформлением бизнеса. Так мы повышаем клиентоориентированность компании в целом. Мы работаем в сфере услуг и обязаны их оказывать качественно. Во всяком случае, стремимся мы именно к этому – вот основа традиции, которую мы внедряем на российский рынок.

Без права на ошибку

– Каковы гарантии «Ческа Поиштовна» для Чешской страховой компании на российском рынке?
Дмитрий Малых: Наверное, было бы неправильно говорить о каких-то юридических гарантиях, потому что нет таких юридических механизмов, которые бы позволяли дать гарантию материнской компании своей иностранной дочерней структуре. Но, если говорить об имени и истории нашей материнской компании, то она на протяжении более 180-ти лет на 100% выполняла свои обязательства и осуществляла страховые выплаты по самым крупным страховым случаям. Компания с таким именем, с такой репутацией просто не может позволить себе право на ошибку. И это – залог того, Чешская страховая компания (как дочерняя компания) будет работать на этих же принципах.

– Какие перестраховочные организации поддерживают бизнес Чешской страховой компании?
Дмитрий Малых: Как и любая компания, которая принимает на себя риски, мы оцениваем необходимость перестраховочной защиты и пользуемся ею, работаем с ведущими перестраховочными компаниями мира. Мы понимаем, что надежная перестраховочная защита необходима. Поэтому крупные риски передаем тем компаниям, которые традиционно специализируются на управлении ими.

С чистого листа

– Стратегическая цель Правительства Российской Федерации – построение инновационной экономики. Какие инновационные технологии привносит ваш бизнес на российский рынок?
Дмитрий Малых: Очень важно понимать, что страховой рынок сейчас преодолевает определенный рубеж, связанный с болезнями роста. В частности, речь идет о массовом обслуживании частных потребителей страховых услуг. Например, когда мы получили закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, страховой рынок столкнулся с необходимостью обслуживания более 40 млн клиентов. Возникла реальная проблема не только заключить с ними договоры, но и исполнять их, регулировать страховые случаи, осуществлять клиентский сервис. Возможности эффективного, массового обслуживания частных клиентов в области страхования жизни – та технология, которой мы можем гордиться, которой владеем. В подтверждение этому – база наших клиентов, в которой уже около 5 млн контрактов.
По сути, рынок страхования жизни находится на старте развития. Поэтому наша основная задача – найти единственно правильный подход к клиенту, с чистого листа сформировать у него понимание нашей услуги и ее необходимости. В этом заключаются инновации, которые мы приносим на отечественный рынок.

– С какими проблемами столкнулась Чешская страховая компания на российском рынке?
Дмитрий Малых: Проблемы и препятствия связанны с ростом рынка страхования жизни. Во всем мире этот бизнес строится так же, как и любой другой, на основе стандартов и технологий. Отработаны механизмы предложения линейки продуктов, отлажены процедуры заключения договоров, оценки риска, урегулирования убытков. К сожалению, российское правовое регулирование несколько препятствует такой стандартизации. Мешает традиция и приверженность законодателей к бумажным технологиям. Это было оправдано 10-15 лет назад, когда рынок только зарождался и необходим был жесткий контроль. Сегодня рынок требует инноваций и возможности обслуживания большого потока клиентов с использованием упрощенных стандартных подходов, удаленного доступа, web-технологий и т.д. Это нормально – законодательство всегда отстает от потребностей бизнеса. Но все же, к счастью, рынок, а уже затем и законодательство, двигаются в одном направлении.

– Как взаимодействует Чешская страховая компания с российскими банками? Как вы планируете развивать это направление?
Дмитрий Малых: Этот бизнес мы начинали с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Благодаря этому партнерству отработали много интересных подходов и поняли, что залог успеха – в совместном предложении банковской и страховой услуг как частей комплексного обслуживания. Идеология финансового супермаркета позволяет единовременно мотивировать на достижение результата всех участников процесса заключения и исполнения договоров страхования.
В основе продуктовой линейки банковского страхования – рисковые страховые продукты. Они направлены на защиту заемщиков на срок кредитования от случаев наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с их жизнью или здоровьем. Наша цель – защитить интересы заемщика в тот момент, когда у человека что-то случится (со здоровьем или с ним произойдет несчастный случай), и он не сможет выполнять свои обязательства по кредитному договору. Несмотря на то, что продукты, в основном, строятся на этой базе, каждый из них индивидуален и максимально соответствует определенной банковской услуге, образуя действительно интересный и понятный клиенту комплекс.
В конце прошлого года мы успешно запустили пилотный проект по страхованию в области ипотечного кредитования и сейчас выводим его в регионы. В наших планах разработка продуктов, не связанных напрямую с банковскими услугами, но интересных банкам в качестве базы для расширения продуктовой линейки.

– «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ваш единственный партнер в этом секторе рынка?
Дмитрий Малых: Мы развиваем сотрудничество с региональными банками. С «Инвестиционным Городским банком» в Новосибирске запускаем новый проект. Набирает обороты проект с «ИнвестКапиталБанком» в Уфе. Мы очень надеемся, что наши предложения и подходы будут интересны банковскому сообществу. Пользуясь случаем, приглашаю банки к сотрудничеству. Убежден, что оно станет плодотворным и взаимовыгодным.

– Было объявлено, что в текущем году Чешская страховая компания продолжит развитие совместного проекта с Почтой России по страхованию заемщиков, оформляющих банковские кредиты через почтовые отделения. Расскажите об этом подробнее.
Дмитрий Малых: Почта России – уникальное предприятие по сетевому охвату территории Российской Федерации. Поэтому, успешно сотрудничая с Почтой, мы имеем возможность присутствовать практически в любой точке страны. Здесь мы планируем использовать и адаптировать опыт сотрудничества «Ческа Поиштовна» с Почтой Чехии.

– Главным принципом Чешской страховой компании провозглашен успешный бизнес. Как создать команду, которая приведет к успеху?
Дмитрий Малых: Вопрос построения эффективной команды – самый сложный для любого бизнеса. Профессионалы, способные продемонстрировать результат, хорошие управленцы, эффективные менеджеры – редкость; их всегда не хватает, тем более в растущем бизнесе, где требуются люди творческие и инициативные. Поэтому мы стараемся не разбрасываться и понимаем, что замена специалиста компании дорого стоит. Для этого мы разработали специальную программу мотивации и развития, стараемся беречь специалистов, которые хотят работать на перспективу, проявляют инициативу, демонстрируют творческий подход. Наша команда менеджеров сформирована именно по таким принципам, мы ею дорожим и гордимся.

Елена СМОЛЬСКАЯ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »